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涉農(nóng)貸款壞賬急增 銀行放貸“捂緊口袋”
責(zé)任編輯：本站編輯 來源：農(nóng)藥工業(yè)網(wǎng) 日期：2014-12-30
經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的不良貸款問題日益突出。
作為享有政策紅利的“三農(nóng)”貸款,潛在風(fēng)險也逐漸浮出水面。部分商業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)身陷農(nóng)貸壞賬,全面加大了清收力度。對于新的貸款授信,銀行等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)如今明顯“捂緊口袋”。
據(jù)《中國經(jīng)營報》記者調(diào)查了解,遼寧、山西、湖南、河北等省市部分地區(qū)農(nóng)貸壞賬暴增,不良率超過20%的機(jī)構(gòu)已不鮮見,以至于今年各家銀行、農(nóng)信社的壞賬清收早于往年。同時,由于農(nóng)貸風(fēng)險的大面積暴露,銀行等金融機(jī)構(gòu)在資金投放上已然沒有底氣,惜貸現(xiàn)象極為普遍。
清收“舉步維艱”
山西省曲沃農(nóng)信社的陳惠從今年9月份一直忙到了年底,而農(nóng)信社下派給她的最重要的任務(wù)就是清收農(nóng)戶貸款。
“每一家釘子戶都落實(shí)到人,至少三次入戶催收。具體工作從講政策、摸底情況、想解決辦法到實(shí)際還款,基本上是能做的都做了?！?nbsp;陳惠向本報記者透露,今年農(nóng)戶貸款償還情況較往年要糟糕得多。
陳惠表示,由于今年經(jīng)濟(jì)形勢不好,很多地區(qū)的農(nóng)貸壞賬突然暴露出來,僅僅山西省內(nèi),大多數(shù)銀行和農(nóng)信社都面臨清收貸款困難的問題,這已經(jīng)成為了普遍現(xiàn)象,也不是一家機(jī)構(gòu)的特例。
“今年社里面要爭取不良貸款和不良貸款率‘雙降’,很早就動員員工對貸款進(jìn)行清收,實(shí)際上從3月份就已經(jīng)開始忙活這件事情了。我們甚至幫農(nóng)戶去討債,申請減免一部分利息等。在一系列處理后,情況才有點(diǎn)改觀?！标惢莘Q,農(nóng)信社今年對外的貸款控制得更嚴(yán)格了,也是擔(dān)心資金收不回來。
實(shí)際上,在清收農(nóng)貸壞賬的大軍中,陳惠僅僅是一個典型。相比農(nóng)信社,商業(yè)銀行在清收壞賬上的壓力也絲毫不輕松。
在湖北一家商業(yè)銀行支行中,貸款的投放、催收和績效密切相關(guān),讓信貸人員承擔(dān)了巨大壓力,甚至出現(xiàn)了員工自掏腰包“補(bǔ)洞”的情況。
“去年年底放出去的一筆10萬元的貸款,目前已經(jīng)逾期了,多次催收也沒有結(jié)果。再收不回來的話,可能直接就會影響年終獎的發(fā)放了。之前因?yàn)檫@件事情,已經(jīng)被領(lǐng)導(dǎo)罵了幾次,后來領(lǐng)導(dǎo)暗示我自己先用錢墊上,以后再去催收,至少就能保住這次的年終獎?！鄙鲜錾虡I(yè)銀行支行員工表示,貼錢的做法也是無奈,錢太多了也貼不起,只能以后在放款的時候謹(jǐn)慎一些。
更有意思的是,由于農(nóng)貸壞賬的爆發(fā),一些由清收工作引起的事故也在逐漸增多。11月底,河北獻(xiàn)縣安莊村發(fā)生數(shù)十名男子手持鋼刀棍棒入村討要信用社貸款,引發(fā)村民集體反抗事件。經(jīng)過調(diào)查,獻(xiàn)縣農(nóng)村信用社的很多債務(wù)過了訴訟時效期,法律不支持。后來該社將4000余萬元的壞賬拍賣給一位河北商人,導(dǎo)致了暴力討債事件。
另據(jù)一位消息人士向記者透露,山西的陽泉市郊區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社,由于該社壞賬較高,引起了股東的不滿,后對農(nóng)信社高層發(fā)起了質(zhì)疑和實(shí)名舉報。
事實(shí)上,以定位服務(wù)“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)銀行也一直被壞賬問題困擾?！昂芏啻彐?zhèn)銀行名義上是為了‘三農(nóng)’貸款設(shè)立,但是根本就不敢涉足太多農(nóng)貸,部分業(yè)務(wù)是小微企業(yè)貸款和‘三農(nóng)’貸款交叉,賬面上就算是‘三農(nóng)’貸款了?！蹦炒彐?zhèn)銀行負(fù)責(zé)人告訴記者,目前農(nóng)戶貸款需求非常旺盛,但是村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力有限,放貸的規(guī)模并不大。
銀行惜貸
對于商業(yè)銀行來說,諸如產(chǎn)能過剩的船舶、鋼貿(mào)、光伏、煤炭等企業(yè)的逾期貸款規(guī)模上升顯而易見。但是,市場對農(nóng)林牧漁領(lǐng)域不良貸款上升的關(guān)注卻往往相對較少。
7月份連云港農(nóng)商行公布2013年的不良貸款壞賬接近26.76%,頓時引起了市場強(qiáng)烈關(guān)注。然而,在貸款投向上,16%的資金是投向農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款和農(nóng)村工商業(yè)貸款,而這部分貸款的不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。
今年上半年,作為國有四大行的農(nóng)行也大幅提取了壞賬撥備。該行在第二季度提取的壞賬撥備同比增長56%,達(dá)到了156億元,而將要應(yīng)對的則是比城鎮(zhèn)地區(qū)增長更快的農(nóng)村地區(qū)壞賬。
“很多農(nóng)信社今年的農(nóng)戶貸款壞賬都超過25%,糟糕一點(diǎn)的壞賬很容易就能到50%。況且,農(nóng)戶的貸款需求和金融機(jī)構(gòu)的貸款是完全失衡的。雖然政策上傾斜很明顯,但是商業(yè)銀行從現(xiàn)狀也能看出風(fēng)險。”上述村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人表示,農(nóng)戶的信用體系不健全,缺少相應(yīng)的抵押物,所以銀行貸款也“挑了很多”。
他告訴記者,由于監(jiān)管層的要求,銀行在“三農(nóng)”貸款上也有過很多的嘗試,比如引進(jìn)擔(dān)保機(jī)制。但是對于很多農(nóng)戶而言,擔(dān)保機(jī)構(gòu)都不愿意輕易承諾擔(dān)保,在這種情況下,完全依靠銀行承擔(dān)風(fēng)險當(dāng)然是不行的?！?/FONT>
“在對農(nóng)戶的貸款中,銀行也是抓大放小。對于有規(guī)模、有地、有設(shè)備、有技術(shù)的農(nóng)戶,銀行是可以優(yōu)先貸款的,而完全依靠信用的農(nóng)戶,銀行也只能對其視而不見。”
郵儲銀行某內(nèi)部人士告訴記者,農(nóng)貸額度小,程序煩瑣,不良貸款率還高,屬于“吃力不討好”的業(yè)務(wù),對于壞賬的控制,銀行只能嚴(yán)格按照規(guī)定,從流程上降低風(fēng)險,明確資金用途和還款源?！皬馁J款風(fēng)險來看,農(nóng)貸風(fēng)險本來就不低,受到影響的因素也很多?！?/FONT>
實(shí)際上,對于農(nóng)村金融建設(shè),銀監(jiān)會也在通過新的嘗試加大扶持力度,并于同日連發(fā)三文。12月15日,銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,旨在進(jìn)一步完善村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展政策,在堅(jiān)持主發(fā)起行制度的前提下,進(jìn)一步提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集約發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的積極性,加大引進(jìn)民間資本力度。
此外,銀監(jiān)會還下發(fā)《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革工作》和《引導(dǎo)民間資本對農(nóng)村信用社實(shí)施并購重組》,明確表示積極支持民間資本與其他資本按照同等條件參與農(nóng)村信用社改革,優(yōu)先吸收認(rèn)同農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略的民營企業(yè)參與改革,積極支持各類優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)對農(nóng)村信用社問題機(jī)構(gòu)實(shí)施并購重組,促進(jìn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險化解和產(chǎn)權(quán)改革。
此次文件中,銀監(jiān)會特別強(qiáng)調(diào)了提高農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款容忍度,原則上最高不超過上一年度當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款平均不良貸款水平3個百分點(diǎn)；允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實(shí)施免責(zé)。
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